Desde este lunes 31 de agosto entra en vigencia el Cobro con Transferencia (CCT), mecanismo creado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) para que bancos y proveedores no financieros de crédito puedan cobrar cuotas de préstamos directamente desde cuentas bancarias o billeteras virtuales.

La herramienta fue establecida mediante la Comunicación “A” 8406 y estará disponible desde hoy para operaciones vinculadas con préstamos. El sistema permite realizar cobros recurrentes mediante transferencias inmediatas, bajo condiciones específicas y con autorización previa del titular de la cuenta.

Para utilizar el CCT, el cliente deberá prestar consentimiento explícito para habilitar los débitos desde la cuenta bancaria o billetera vinculada. El prestamista deberá informar electrónicamente el día hábil anterior al vencimiento que realizará el cobro.

En la fecha correspondiente se efectuará el primer intento. Si no hay fondos suficientes, la normativa permite otros dos, a las 48 y 96 horas del vencimiento original. No se habilitan intentos ilimitados sobre la misma cuota.

El mecanismo está previsto para préstamos cuyas cuotas sean fijas e iguales durante la vigencia del contrato, con las excepciones establecidas por la regulación para determinados intereses por mora, punitorios derivados de los reintentos y variaciones correspondientes a seguros admitidos.

Además, al momento de originar el crédito, la relación entre la cuota y los ingresos del tomador no podrá superar el 30%. Ese límite se aplica sobre la capacidad de pago considerada al otorgarse el préstamo y no significa que la entidad pueda retirar posteriormente hasta el 30% de cualquier ingreso que encuentre en una cuenta.

La autorización tampoco será permanente. El usuario podrá revocarla de manera inmediata mediante los canales habilitados por el prestamista y por el proveedor de la cuenta. La baja impedirá futuros débitos mediante este mecanismo, pero no eliminará la deuda ni modificará la obligación contractual de pagar el préstamo.

El CCT tampoco equivale a un embargo. Su funcionamiento se basa en el consentimiento previo del titular y en la cuenta vinculada a la operación, por lo que no habilita a la entidad a buscar fondos en cualquier cuenta bancaria o billetera que tenga el deudor.

El sistema podrá ser utilizado por entidades financieras y proveedores no financieros de crédito habilitados por el BCRA. La regulación también contempla la participación de mutuales y cooperativas bajo determinadas condiciones y establece la figura del aceptador de Cobro con Transferencia, encargado de procesar técnicamente las solicitudes y garantizar la interoperabilidad entre las entidades.

El arancel mínimo establecido para la operatoria es del 0,6% de cada cuota y queda a cargo del prestamista. No constituye un cargo adicional que se debite automáticamente al cliente por utilizar el sistema.

La puesta en marcha del CCT se produce mientras el mercado crediticio registra mayores niveles de morosidad, especialmente en el financiamiento destinado a las familias. Según los datos incluidos en el material de referencia, la irregularidad de los créditos al sector privado llegó al 7,6% en junio, mientras que entre las financiaciones a familias alcanzó el 12,8%.

La situación es más elevada entre los proveedores no financieros de crédito. En febrero, la irregularidad de esas carteras llegaba al 26,9% y, específicamente en préstamos personales, alcanzaba el 34,1%. Entre las fintech, el indicador se ubicaba en el 26,2%.

El CCT busca facilitar el cobro de cuotas cuando el préstamo fue otorgado por una entidad que no administra la cuenta en la que el cliente recibe los fondos. Para utilizarlo, sin embargo, el crédito debe cumplir las condiciones previstas por la normativa y contar con la autorización correspondiente.

La herramienta comienza a funcionar este lunes y, según la regulación, las entidades alcanzadas deberán contar con la infraestructura necesaria para procesar este tipo de operaciones. La utilización efectiva del mecanismo quedará vinculada a su incorporación en los nuevos créditos que otorguen bancos, fintech y demás proveedores habilitados.

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